行业报告│未来银行+：DT时代中国银行业发展的新起点

2019-11-27

玄武科技

现如今，中国银行业的数字化转型，正站在一个历史的关键时点上，可以说是机会和挑战并存。第一，我国还是一个银行主导金融体系的国家，直接融资比例相对较低，这个格局还会持续很长一段时间；第二，我国的金融普惠程度较低，居民对于金融产品和服务的认知非常有限，金融普及教育很不发达；第三，互联网、大数据、云计算和人工智能等技术在我国经历了跳跃式的发展，银行体系外的大量金融科技创业公司又同时把让人眼花缭乱的新技术和新模式推到了银行的面前。

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阿里云和毕马威发布的未来银行白皮书率先给出了权威的版本。白皮书首先给出了未来银行的定义，指明了未来银行发展的关键因素，并从战略到组织架构、从生态到平台协同、从运营流程到客户体验、从风控到获客等方面论述了数字化技术对未来银行的全方位驱动。

以下内容摘取自白皮书，完整版白皮书共48页，内容详实、参考价值高

中国银行业面临的挑战

☞ 社会结构改变，客群需求发生深刻变化

零售方面，中产化、消费年轻化进程的不断深入，催生了巨大的金融服务需求。据统计，中国中产阶级与高净值人群已经达到3.9亿，占整个社会人口结构比例的25.5%。高净值客户总数和财富占有量将在2023年分别达到241万人和82万亿人民币。高净值客户和超高净值客户的争夺战是银行业未来的重点议题之一。

☞ 未来科技迅猛发展，快速作用于业务模式变革

领先技术的创新应用所能起到的价值如同奇点一般，将整个宏观微观环境推进到一个新的视野维度和发展空间。银行必须重新审视科技的定位，从速度、深度和广度上把握“未来科技”所带来的能量，才能获得未来竞争的有利位置。

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未来银行定义

顺应中国银行业发展的挑战及未来银行业发展的关键，面对已经来到的新环境，毕马威和阿里云认为：未来银行就是银行业把握科技变革对商业社会重塑的奇点性机遇，重新认知和构建银行的生态及企业价值链，重建银行与社会和客户的链接。

☞ 未来银行分为三个关键层次

1.形态与战略重塑：未来银行将以更加生态化和专业化的模式进行治理重构，以全新的形象面貌面对公众，并依赖于“顶层战略-生态结构-基础设施”从上至下的战略重塑

2.客户认知与交互：未来银行将重新对客户进行细分，实现更深刻的认知，以客户旅程作为价值链重塑的基石，并依赖于“感知客户”与“客户感知”体系重构银行与客户的关系

3.科技智能与资产价值：未来银行将“科技智能”作为银行的“资产价值”，以数据为基础，利用智能科技将其转化为“价值信息”以支撑银行经营的精准化，并依赖于“数据-价值信息-资产价值”重塑银行发展驱动模式。

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☞ 构建未来银行全景图

作为经济社会中融资、支付等金融服务的重要组成，未来银行的发展必然是遵循经济社会发展规律并与其发展进程相匹配，以科技为手段，以数据为驱动，服务于新的消费形态，并在这一过程中，不断创新和变革，提高自身的竞争力和应变能力，平稳应对成本压力与竞争挑战。特别是对于客户来说，未来银行应当以客户体验为中心，提供以在线化、智能化为基础的，全渠道、无缝式、定制化的数字化服务，满足客户快速变化且不断提高的预期。

基于未来银行发展面临挑战及关键要点，我们结合国内外领先实践及行业洞察，搭建未来银行全景图。本章节将就价值愿景与目标、生态战略、客户战略、组织与人、产品、风控、孵化、敏捷、子公司、资本市场等十大模块进行阐述，技术及中台相关内容将在其他章节进行阐述。